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互联网金融运营者对金融不专业导致

作者: admin 来源: 未知 发布时间:2018-04-29
  2013年以来,互联网金融公司以互联网为依托开展“金融业务”,开拓了“金融科技”的新模式,虽取得一定成就,但一直“游离”在监管之外的生存状态,也对整个金融市场带来一定风险。
  近期,蚂蚁金服、京东金融、乐信等互联网金融巨头纷纷宣布未来将不做金融业务,不参与金融业务竞争,引起广泛热议。
  事实上,从业务角度看,互联网金融公司用科技解决金融的问题,再把金融的业务还给金融机构,实现金融回归金融、科技回归科技,是“闻道有先后,术业有专攻”的体现。
  闻道有先后
  对于互联网金融来说,近几年的“闻道有先后”,变得有些本末倒置。互联网金融公司的侧重点大多数都偏向于金融,自身的科技优势反倒没有显现出来。
  近期这些互联网金融公司表示“不做金融”,其具体原因体现在三个方面。
  首先,互联网金融公司之所以利用互联网开展金融业务,是为了更方便、更快捷、更精准地寻找出借人或者借款人。在快速寻找的过程中,很多互联网金融公司名义上是“金融科技”“以科技带动金融发展”,但在实际经营过程中却是“抛开科技,经营金融”。这种“避重就轻”的做法确实能给公司在短时间之内带来较大的利润,但是同样也伴随着金融带来的风险。
  其次,互联网金融经过近几年的发展,除了外部因素带来的政策风险、市场风险外,最大的风险来源于互联网金融公司自身内部经营和业务模式。互联网金融公司的运营者,大多不是传统金融行业出身,对金融缺乏一定的专业度,对风险缺乏一定的敬畏之心,在设计产品时问题频出,风险控制环节更是形同虚设。没有把真正的科技运用到金融上,没有把科技用到防范风险上,这是由于互联网金融运营者对金融不专业导致的。
  最后,互联网金融经营的虽然不是传统意义上的金融,但是也属于“类金融”领域。说到底,其经营业务的本质、属性还是金融。我国的金融机构全部都是“持牌经营”,金融机构的设立必须通过“一行两会”或者国务院等国家机关进行批复核准。金融监管实行“牌照制”,互联网金融公司,如果涉足金融行业,必须要取得相应的资质、牌照。但对于互联网金融平台来说,取得相应的牌照难度较大,监管部门对申请牌照的公司设置了较高的门槛。
  从以上分析中不难发现,现阶段互联网金融公司宣布不做金融,并不是金融行业不景气,恰恰是这些公司已经意识到了“闻道有先后”,认清其“专长”是在科技、互联网运营方面,而非金融领域。
  术业有专攻 “发力智慧金融,未来三年投入10亿,为金融机构打造超级网上营业厅”,这是乐信ceo肖文杰为乐信规划的发展蓝图。
  为什么智慧金融、人工智能、区块链等“技术类”关键词越来越多地出现在金融科技的圈子里?
  乔迁作为“圈子里的人”,对此颇为感慨。他说,其实从2016年开始,一直到2018年以来,监管态势是越来越明确,越来越落地。总结来说,他认为就是回归本源,什么是本源,金融机构在牌照范围内该做的业务,就是本源。而科技公司擅长的领域,非监管的那部分是科技公司的本源。
  那么,金融科技公司讲起技术故事的底层逻辑是否就是因为受限于监管的压力?
  借贷宝CEO王璐称,2015年、2016年,互联网金融确实发展得太快。这其中,主要分为两类企业:第一类企业在合规发展的前提下,确实满足了用户对普惠金融的诉求,解决了现实问题;另一类企业则处在无序野蛮发展的状态,在后续监管日益严苛的情况下将受到打击,逐步减少。
  王璐认为,对于监管趋严的情况,一部分野蛮发展的企业会受到限制,但是对于合规企业的影响或许并没有很大。
  肖文杰也回忆道,“去年年底我们能够在纳斯达克上市,其实合规才是真正能帮助我们上市的东西。”
  “我们上市的时间点比较特殊,我们原计划是12月8日上市,但是12月初,行业内发布了非常重磅级的文件,文件出来以后,没有人可以在上市这条路上往前走一步了。那个时候乐信已经递交了招股书,定价区间都给出去了,即将开始路演。但文件出来后,所有的投行都傻了。那么大的一个变化,我们过去做的审计,做的法律意见书,对照这个文件一条一条看,乐信能不能经得起这个考验,所有人都打了一个问号。不过,我们还是非常有信心,我说我们用一周的时间把公司再次拿出来,跟所有的规则一条一条对,解决这个问题,所以大家都能看到,我们最终是把这个合规的问题解决了,改动和影响都极小。”他说。
  然而,如果科技故事不是受到监管压力的“被迫转型”,那么它的吸引力又在哪里?
  在新网银行行长赵卫星看来,数字科技化是实现普惠金融的发展路径。他认为,数字化是实现普惠金融的关键,可以实现以金融科技手段创造价值,为消费者提供最佳金融服务体验。
  而作为金融科技忠实拥护者的乔迁却看到了其“双赢”之美。他谈到,科技的应用,特别是智能化,科技公司所有做的工作,最终还是靠科技来提升生产力,提高效率,降低成本,只有把所有这些基础的科技工作做到位,才能更好地和合作伙伴们一起前行。
  王璐认为,金融科技有其可以依赖的发展路径。其一,金融科技可以选择与传统金融行业融合作为其发展方向,在金融领域“基础设施”环节做更多布局,比如人工智能深度学习方向的人脸识别。其二,科研对企业来说是弱项,通过与高校合作可以更多地在风控等方面建立自己的护城河。
  此外,王璐还透露,非常看好国内的金融科技公司走向东南亚市场,这将是一个趋势。“对我们而言,如果社交金融的模式或金融科技的技术本身可以在海外场景下得到验证和拓展,那么对公司和商业模式的发展都非常有好处”。
  那么对于同在风口上的区块链呢?王璐笑言,“我们现在并没有使用区块链技术,因为在现有业务的主场景下,使用区块链的应用效率并没有比现在有明显提高。”
  不过,王璐称,“我不确定区块链会不会像20年前的互联网一样会成为一个革命性的技术,甚至以后会决定现有企业的生与死,所以我们有团队正在研究,但截至目前并没有实际落地的项目。”

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